כיצד יכול שכיר להגן על עצמו ועל משפחתו אם חלילה עקב תאונה או מחלה לא יוכל לעבוד לזמן ממושך? כיצד יוכל לשמור על אותה רמת החיים של המשפחה?
אחת ההגנות החשובות ביותר שקיימות היא אבדן כושר עבודה.
אז איך יוצרים הגנה כזאת?
קרן פנסיה
המוצר שיש לכל שכיר בישראל בעיקרון, טומן בחובו רכיב של פנסיית נכות, שלמעשה מהווה אבדן כושר עבודה.
למשל, שכיר ששכרו עומד על 10,000 ש"ח בחודש, ומפרישים לו לקרן הפנסיה על כל השכר, קרן הפנסיה תייצר הגנה של 7,500 ש"ח. זאת, במצב ביטוחי תקין (יש מספר מסלולים – על זה במאמר נפרד).
כאן המקום להזכיר שמכל מקורות התשלום, אבדן כושר עבודה לא יכול לעלות על 75% מההכנסה החייבת.
הנקודה החשובה לשכירים – יש לוודא שהשכר שעליו מפרישים לפנסיה הוא השכר שהם מרוויחים בפועל, ולא שכר בסיס + תוספות.
מצב כזה יכול לפגוע מאוד ברמת ההגנה.
ביטוח פרטי של אובדן כושר עבודה
נגיד שהאדם מהדוגמה הקודמת מרוויח 10,000 ש"ח בתור שכיר, ובנוסף מרוויח עוד 5,000 ש"ח בתור עסק עצמאי.
הוא יכול לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה באופן פרטי על ה-5,000 ש"ח, הגנה שתשלם 75% מה-5,000 ש"ח.
חשוב לדעת!
רפורמה בתחום קבעה שקרן הפנסיה תהיה הפרמטר הקובע, והביטוח הפרטי רק ישלים אותה ולא להיפך.
לשם הדוגמה, אותו אדם מהדוגמה שלמעלה, שמרוויח הן כשכיר והן כעצמאי, אם יעשה ביטוח פרטי על 10,000 ש"ח, יוכל לקבל רק חלקית את הפיצוי מהביטוח הפרטי על אף שרכש כיסוי גדול יותר.
מסלולים ביטוחיים בפנסיה
בקרן הפנסיה יש מספר מסלולי ביטוח לעניין הנכות. ציבור העובדים, חשוב שיוודא שבמסלול קרן הפנסיה שלו יש 75% כיסוי של פנסיית נכות. הבדלי העלויות קטנות בין המסלולים, וממש לא כדאי להקטין כאן את הכיסוי, בהנחה שיצטבר יותר כסף לחיסכון. מדובר על סכומים שוליים ביותר, באסטרטגיית השקעות לטווח ארוך.
הנקודות החשובות לשכיר:
חשוב לוודא שהשכר שהעובד מקבל מוגדר כשכר בסיס.
יש לוודא שהמסלול הביטוחי בקרן הפנסיה מתאים לסטטוס שלו.
יש לוודא שאם יש שכר נוסף שהוא מקבל, הוא מבוטח בהגנה פרטית נוספת.
וטיפ לסיכום,
שאל את עצמך – כמה כסף תצטרך אם מחלה או תאונה יותירו אותך שנה בבית ללא שכר?
הרי אדם שמרוויח 100,000 ש"ח בחודש, סביר שיחיה יפה מאוד גם עם פחות.
הוא ייקבע את הסכום הדרוש לו להתנהלות סבירה, ויבטח סכום בהתאם, ולא 75,000 ש"ח לעניין אובדן כושר עבודה.
בהגנות אין הכי טוב – יש הכי מתאים.
צרו קשר עכשיו לפרטים נוספים או תיאום שיחת ייעוץ עם מתכנן פיננסי.