מה יקרה אם לא נוכל לעבוד?
אחת ההגנות החשובות ביותר שקיימות היא אבדן כושר עבודה.
עצמאי או שכיר, שעקב תאונה או מחלה לא יכולים לעבוד לזמן ממושך, צריכים לדעת שתהיה להם היכולת לשמור על רמת החיים כפי שהיתה כשעבדו.
בקרן הפנסיה ההגנה מובנית - פנסיית נכות עפ"י הגדרה בתקנון. יש אפשרות להוסיף מוצר שנקרא "מטריה ביטוחית" – על כך במאמר נפרד.
בפוליסה הפרטית, שתהיה על שכר מעבר לפנסיה, חשוב לשים לב ל-3 דברים עיקריים:
הגדרת העיסוק בביטוח אובדן כושר עבודה
הגדרה חשובה מאד בעת תביעה.
חשוב לוודא שאכן העיסוק שהוגדר תואם כמה שיותר במדויק למה שאתם עושים.
למשל: עורך דין, מפיק, מורה וכדומה.
הרעיון הוא שיש הגדרת עיסוק ספציפי. ברגע שלא אוכל לעשות את מה שעשיתי אתמול בערב, אוכל למעשה לתבוע על אי יכולת לעבוד.
לדוגמה, עורך דין שנפצע ולא יכול להגיע למשרד יוכל לתבוע (בהנחה שמרכז העבודה שלו במשרד).
כאשר אין הגדרה כזאת, נדרש להוכיח שהאדם אינו יכול לעסוק בעיסוק שעסק ערב קרות המקרה או בכל עיסוק סביר אחר התואם את ניסיונו, הכלתו והכשרתו לפני קרות המקרה.
כלומר, ההוכחה הנדרשת כאן היא אחרת לגמרי.
תקופת המתנה
זהו סעיף נוסף שהינו קריטי ביותר.
רוב התביעות הקטנות נסגרות אחרי חודשיים–שלושה, והעצמאי חוזר לעבודה.
זמן המתנה לתחילת תביעה בברירת המחדל – 90 יום.
כלומר, אם לדוגמה לאדם קרה מקרה ב-1.1, הוא יוכל לתבוע לקבל קצבה של אבדן כושר עבודה רק מה-1.4.
זה יכול להיות מאוד קריטי לעצמאיים, שבניגוד לשכירים אין להם דבר כזה שנקרא ימי מחלה.
יש אפשרות לקצר את תקופת ההמתנה לחודש. אמנם לא בכל עיסוק, אך מדובר כאן בפרק מאד חשוב, שנותן המון בטחון בהגנה. הודות לקיצור תקופת ההמתנה, אותו אדם שנפצע או חלה ב-1.1 יוכל לתבוע כבר מה-1.2.
ביטול קיזוז תשלומי ביטוח לאומי
זהו הפרק השלישי החשוב. רכישת סעיף זה תבטיח שבמקרה תאונה, אדם שמקבל קצבה מביטוח לאומי, יוכל לקבל קצבה מההגנה הפרטית של אבדן כושר עבודה עד ל-100% מהשכר שהיה לו לפני קרות מקרה ביטוח.
כלומר, לא יקזזו את הקצבה מההגנה הפרטית מול תשלום ביטוח לאומי.
אם אין סעיף כזה, ואדם מרוויח לדוגמה 10,000 ש"ח לחודש, יש לו הגנה של 7,500 ש"ח אבדן כושר עבודה.
אותו אדם עבר תאונה, ולאחר 90 יום, מקבל מביטוח לאומי 5000 ש"ח קצבה.
חברת הביטוח תשלים עוד 5,000 בלבד לכיסוי שיגיע עד 10,000, ולא תשלם את כל ה-7,500 שאמורה לשלם.
לסיכום
ישנם 3 פרקים קריטיים שבונים הגנה של אבדן כושר עבודה:
1.הגדרה עיסוקית
2.קיצור תקופת המתנה
3.ביטול קיזוז מתשלומי גורם ממשלתי
אלו פרקים שביום תביעה יהיו קריטיים ביותר לעניין הכיסוי.
ושוב, בהגנות אין הכי טוב – יש הכי מתאים.
לכן חשוב מאוד להתייעץ עם אנשי מקצוע המתמחים בכך, כדי שביום תביעה לא תגיעו לשוקת שבורה.
לשיחת ייעוץ ללא כל התחייבות - צרו קשר עכשיו.