מה יקרה במקרה בו לא נוכל לעבוד?
אחת ההגנות החשובות ביותר שקיימות במקרים כאלו היא אבדן כושר עבודה.
עצמאים או שכירים שעקב תאונה או מחלה לא יכולים לעבוד לזמן ממושך, צריכים לדעת שתהיה להם היכולת לשמור על רמת החיים כפי שהיתה בזמן שעבדו.
אז איך יוצרים הגנה כזאת?
קרן פנסיה – הפקדה עצמאית
קרן פנסיה, שעצמאיים מחויבים ברמת התקינה להפקיד אליה, טומנת בחובה רכיב של פנסיית נכות, שלמעשה מהווה אבדן כושר עבודה.
חישוב סכום ההגנה לעצמאי הוא למעשה חלוקת גובה ההפקדה ב-16%.
כך לדוגמה, עצמאי המפקיד 1,000 ש"ח בחודש לפנסיה. נחלק ב-0.16 ונקבל 6,250 – זה למעשה השכר המבוטח. 75% - נקבל 4,687.5 ש"ח. זה הכיסוי של אבדן כושר עבודה מהפרשה לקרן פנסיה לעצמאי.
לכן, חשיבות ההפקדה לקרן פנסיה מאוד גדולה בהיבט הזה.
ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי
עצמאי בד"כ מפריש סכום מסוים שנוח לו תזרימית לקרן הפנסיה. ברוב המקרים, ההכנסה החייבת בפועל שונה.
לכן ישנה חשיבות גדולה להוספת כיסוי אובדן כושר עבודה פרטי. באמצעות ביטוח פרטי, במידה ועצמאי יהיה בסיטואציה שאינו יכול לעבוד עקב תאונה/מחלה, הוא יוכל לחיות ברמת החיים שהורגל אליה או לפחות קרוב לכך.
נגיד שהעצמאי מהדוגמה הקודמת הפקיד 1,000 ₪ לקרן הפנסיה, כאשר בפועל ההכנסה החייבת שלו מידי חודש היא 20,000 לערך (בעיקרון זה נמדד ברמה שנתית, ואת הנתון הזה מביאים בדיון מול הרואה חשבון שלכם).
הפנסיה נותנת לו הגנה של 4,700 ש"ח, כשלמעשה הוא יכול להגן עד 15,000 ש"ח (75% מ-20,000 ש"ח).
העצמאי בדוגמה זו יוכל להקים הגנה פרטית על סך 10,300, וכך במקרה חס ושלום של תאונה או מחלה, לאחר זמן ההמתנה, יקבל קצבה של 15,000 סה"כ מ-2 מקומות – פנסיה + הגנה פרטית.
חשוב לדעת!
רפורמה בתחום קבעה שהפנסיה תהיה הפרמטר הקובע, והביטוח הפרטי רק ישלים אותה ולא להפך.
במילים פשוטות, אם העצמאי מהדוגמה שלנו יעשה ביטוח פרטי על 10,000 ש"ח (נזכיר שהוא מרוויח 15,000 ש"ח ויש קרן פנסיה לפי 10,000 ש"ח), הוא יוכל לקבל רק חלקית את הפיצוי מהביטוח הפרטי על אף שרכש כיסוי גדול יותר.
הנקודות החשובות לעצמאי:
יש לברר מול רואה החשבון מה ההכנסה החייבת עליה ניתן להגן.
יש לבדוק איזו הגנה נותנת לו קרן הפנסיה, ולהשלים הגנה פרטית בהתאם.
אם ההכנסה החייבת גדלה – לדאוג שההגנה תגדל בהתאם. זה לא אוטומטי!
וטיפ לסיכום,
שאל את עצמך – כמה כסף תצטרך אם תהיה שנה בבית ללא עבודה?
הרי אדם שמרוויח 100,000 ש"ח בחודש, סביר להניח שיחיה יפה מאוד עם פחות.
במקרה זה, הוא יקבע את הסכום הדרוש לו להתנהלות. הוא לא יבטח 75,000 לצורך העניין, אלא מה שיצטרך להתנהלות סבירה.
ולכן בהגנות תמיד אין הכי טוב – יש הכי מתאים.
לשיחת ייעוץ ללא התחייבות - צרו קשר