top of page

פוליסת חיסכון – האחות הגדולה של קופת גמל להשקעה

חשוב ראשית להבין, כי בכניסה לעולם ההשקעות, אנו חייבים טווח השקעה - לפחות 3 שנים ומעלה בהן לא צפוי שיהיה לנו צורך בכסף.



פוליסת חיסכון

מהי פוליסת חיסכון?


פוליסת חיסכון היא למעשה מעין ניהול תיק השקעות בעלות מאוד נמוכה. הסכום ההתחלתי יכול להיות נמוך, עד כדי 100 ש"ח בגופי השקעות מסוימים, והוא ינוהל ויושקע על ידי מיטב המומחים בשוק, שמנהלים סכומי השקעה גבוהים מאד, בעלות ניהול נמוכה מאד.

בניגוד לקופת גמל להשקעה, בפוליסת חיסכון אין תקרה שנתית, ולמעשה ניתן להפקיד כל סכום.


מיסוי על פוליסת חיסכון: 25% ריאלי (מנוכה אינפלציה) על הרווחים בלבד (אין מס על קרן ההשקעה).


יתרונות פוליסת חיסכון

  • נזילות – ניתן למשוך את הכסף בכל עת.

  • מינוף – ניתן למנף ולקבל הלוואה כנגד הכספים המושקעים בפוליסה.

  • שיום – ניתן לפתוח פוליסת חיסכון על שם הילד/ה.

  • ניתן להפקיד סכומים חד פעמיים ו/או הפקדה שוטפת – ללא תקרה.

  • מסלולי השקעה מגוונים – ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים כגון מניות, מחקה מדד, אג"ח ועוד – ללא אירוע מס.

חסרונות פוליסת חיסכון

קיים חסרון בולט בקופת חיסכון לעומת קופת גמל להשקעה - לא ניתן לנייד בין גופים.



איך נבחר איזו פוליסת חיסכון מתאימה לנו ?


  1. נגדיר איזה מסלול מתאים לנו מבחינת תעדוף הכספים – מסלול כללי, מניות, עד 20% מניות ועוד.

  2. נבחר מסלול לפי כוונת המשקיע. לדוגמה, אם אנו רואים בפוליסה חיסכון לפרישה כפי שאנחנו חולמים עליה, ואנו כיום בגילאי ה-40, כדאי לבחור מסלול מניות, שכן גיל הפרישה רחוק.

  3. יש לבדוק מה היו הביצועים בשנים האחרונות של המסלול הנבחר, גם בתקופות בהן שוק ההון יורד.

  4. אחזקות בקרנות – קיימת חשיבות למשל לאחזקה של נכסים בלתי סחירים לעניין התנודתיות בעת זמן ששווקים עולים ויורדים במהירות.

  5. חשוב לתת משקל לשירות של הגוף המנהל, אלא אם כן אתם מסתייעים בשירותי מתכנן פיננסי או איש השקעות.


נזילות


פוליסת חיסכון תמיד נזילה. כלומר, ניתן לתת הוראת פדיון ותוך כ-5 ימי עסקים הכסף יגיע לחשבון הבנק שלכם.


מינוף פוליסת חיסכון


במידה וצברתם סכום בפוליסה חיסכון, לדוגמה 100,000 ש"ח, תוכלו לקבל הלוואה כנגד הקרן בריבית מאוד אטקרטיבית - כ-80% בריבית של P-0.5.

ההלוואה ניתנת בצורת בלון, שפיצר או גרייס.

יש לציין, חשוב מאוד שההלוואה לא תהיה לצורך צריכה שוטפת, אלא לצורך השקעה אחרת, שעדיף שלא תהיה בשוק ההון.

נקודה חשובה נוספת, המינוף שהחברות מאפשרות משתנה כל הזמן, כיוון שלרוב מדובר בשיקולים עסקיים. לכן, יש לבדוק תמיד את אפשרות המינוף הנוכחית של החברה המנהלת. במקרים מסוימים, יהיה כדאי לעבור בין גופי השקעות לטובת עסקת מינוף משתלמת.



דמי ניהול בפוליסת חיסכון


דמי הניהול בפוליסת חיסכון הם מצבירה בלבד. מתחת ל-1% דמי ניהול, אין לפרמטר זה משמעותית אמיתית בחיסכון שלכם לאורך זמן. לשם הדוגמה, אחוז אחד של דמי ניהול על צבירה של 100 אלף ש"ח בשנה משמעו 100 ש"ח בלבד.


שימושים מעניינים בפוליסת חיסכון


  • חיסכון ילדים – קלאסי במקרה הזה, כיוון שניתן לצרף סכום חד פעמי + הפקדה שוטפת. חשוב להתאים את מסלול ההשקעה לילד. לדוגמה, אם פותחים פוליסת חיסכון לתינוק, כדאי לבחור במסלול מנייתי.

  • חיסכון שוטף למשק הבית – בניית חסכון נזיל (לעומת קרן השתלמות או פנסיה) להגשמת מטרות ויעדים של משק הבית.

  • ניהול פורטפוליו השקעות – חלק מניהול ההשקעות יהיה בקופות גמל להשקעה, כאשר ההתאמה הפנימית תעשה בין מסלולי ההשקעה השונים.

  • הטבת מס לאנשים שנולדו עד שנת 1948 - סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה, מאפשר לפורשים שגילם למעלה מ-70 ונולדו לפני 1948, להשקיע את כספיהם בפוליסות חיסכון המנוהלות על ידי חברות ביטוח, ולקבל פטור שנתי מתשלום מס על רווחי ההון שצברה הפוליסה שלהם, עד לתקרה שנתית של 13,560 ש"ח ליחיד או 16,680 ש"ח לזוג (נכון לשנת 2020).


לסיכום


פוליסת חיסכון היא כלי פיננסי נהדר שניתן למנף אותו, ולהפוך אותו לחיסכון עצום למשק הבית לאורך שנים.

עבור הילדים מדובר בהשקעה מעולה לטווח ארוך.

עבור משק הבית זוהי השקעה מעולה לחיסכון שוטף.

במידה ויש כסף פנוי, פוליסת חיסכון יכולה להוות השקעה מעולה כחלק מפורטפוליו השקעות.

במידה ודמי הניהול הם פחות מאחוז אחד, אין לתת לזה משקל בבחירת הפוליסה.

ילידי 1948 ומטה – ישנה הטבת מס משמעותית.

והכי חשוב, התייעצו עם אנשי מקצוע לפני פתיחת פוליסת חיסכון. ההתאמה הנכונה של מסלולי ההשקעה ושל תעדוף ההשקעות תקבע כמה כסף יהיה לכם בעתיד.


לשיחה עם מתכנן השקעות, ללא התחייבות - צרו קשר



bottom of page