ביטוח בריאות, או כפי שאני קורא לו 'הגנת בריאות', הוא נושא שרוב האנשים לא אוהבים להתמודד איתו. קיים דימוי שלילי לנושא הביטוחים בקרב רבים שמרגישים ש'מוכרים' להם משהו שהם לא באמת צריכים או יעשו בו שימוש.
מה בין תכנון פיננסי והגנת בריאות?
בעולם ההשקעות, המטרה שלנו היא לצבור נכסים ולהגדיל את ההון. ביטוח בריאות למעשה מגן גם על ההשקעות שלנו, כך שגם במקרה של מחלה, לא עלינו, הדבר לא ישפיע על ההון שצברנו. חשוב להבין שנכון ל-2022, אין בישראל מענה ראוי למצבים רפואיים רבים במסגרת מערכת הבריאות הציבורית.
מרכיבי ביטוחי בריאות
בעיקרון, ניתן לחלק את מרכיבי ביטוחי הבריאות למודל "חכם":
ח - חובה – כיסויי חובה שערכן דיני נפשות כ - כדאי – כיסויים שנותנים לי רווחה מאוד גדולה באירוע רפואי מ - מותרות – כיסוי שמותאם לצורך ספציפי
רובד 1 - כיסויי חובה בביטוח בריאות
תרופות מחוץ לסל – קופת החולים תממן רק מה שבסל הבריאות. סוד קטן – מאות אלפי תרופות ברחבי העולם המפותח אינן בסל, תרופות שיכולות להציל חיים ואינן בסל מפאת תקציב.
ניתוחים בחו"ל – טכנולוגיות מחליפות ניתוח, ניתוחים שעושים במקומות ספציפיים בעולם, פתרונות שאין בארץ. כיסוי כזה יממן את אלו. קופת החולים בפועל לעולם לא תממן זאת (למעט מקרי קיצון מסכני חיים).
השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל – השתלות הם נושא שיגדל מאוד בשנים הבאות גם מפאת התארכות תוחלת החיים וגם מפאת ההתפתחות הטכנולוגית (למשל הדפסת איברים). אין מימון מעשי לכך ברפואה הציבורית, וצריך להיכנס לתור ארוך שמתועדף ע"י גורמים שונים.
טיפולים מיוחדים בחו"ל – מדובר על טיפולים מיוחדים כמו הקרנת פרוטונים למשל, שעולה עשרות ומאות אלפי דולרים, ולא יקבלו מימון מהארץ.
רובד 2 - כיסויי 'כדאי שיהיה'
כאן למעשה מדובר על ניתוחים ומחליפי ניתוח בישראל. ניתוחים - בעיקרון ניתן לקבל זאת בכיסוי קופת החולים. אם אדם נדרש לניתוח, הוא יכול לקבל תור והפניה לניתוח. הבעיה היא בזמינות ובזהות המנתח (חייבים מנתח שעובד עם הקופה שלנו).
כאשר יש כיסוי כזה באופן פרטי, ניתן לקבל מימון לביצוע הניתוח בבית חולים פרטי (אסותא, מדיקל סנטר), ולבחור מנתח שנמצא בהסכם עם חברת הביטוח.
חלק נוסף של פרק זה הוא מחליפי הניתוח – טכנולוגיות שקיימות היום ויתפתחו בעתיד, ונותנות פתרון במקום ניתוח.
מדובר על תחום שמתפתח ברמה מאוד גבוהה וזה הייחוד האמיתי של פרק זה – הזכות לקבל מימון לטכנולוגיה עתידית שתיתן פתרון לבעיה רפואית, במקום ניתוח.
רובד 3 - מותרות – כיסוי שמותאם לצורך ספציפי
כאן למעשה נכנסים כיסויים לצרכים שונים: רפואה משלימה, התפתחות הילד, ליווי רפואי ועוד.
אנו נוסיף הגנה כזאת בהתאם לצורך קיים – למשל אדם עם כאבי גב שיקבל הפניה לשיאצו – נוכל להרחיב ההגנה הקיימת שלו לכיסוי כזה.
כיסויים אלו בד"כ לא יופיעו בברירת המחדל של הגנה אלא אם יש צורך קיים.
לסיכום,
הגנת בריאות היא אחת ההגנות החשובות ביותר לאדם ולמשפחתו. זה לא מקום שחוסכים בו, בטח לא בכיסויי החובה. מדובר על כלים שיצילו נפשו של אדם בעת צורך.
לא משחקים עם זה!
צרו קשר עכשיו לשיחת ייעוץ ללא כל התחייבות.